ستة مفاهيم تشرح الصورة كاملة
المصرفية المفتوحة أحد مبادرات استراتيجية التقنية المالية ضمن برنامج تطوير القطاع المالي المنبثق عن رؤية السعودية 2030.
المصرفية المفتوحة
ممارسة تتيح لعميل الجهة المالية مشاركة بياناته المالية بشكل آمن مع طرف ثالث مرخّص، ليقدّم له خدمات ومنتجات مالية جديدة. البيانات تبقى بياناتك، والمشاركة لا تتم إلا بموافقتك.
خدمة معلومات الحساب (AIS)
أن يقرأ مزوّد مرخّص أرصدتك وحركاتك من بنوك متعددة ليعرضها في مكان واحد أو يحلّلها. النسخة الأولى من إطار البنك المركزي السعودي ركّزت على هذه الخدمة.
خدمة بدء الدفع (PIS)
أن يبدأ التطبيق أمر دفع من حسابك مباشرة بعد تفويضك، دون بطاقة. النسخة الثانية من الإطار ركّزت على هذه الخدمة.
الموافقة (Consent)
تفويض محدد المدة والنطاق تمنحه بنفسك: أي حسابات، أي بيانات، ولأي غرض. تنتهي بانتهاء مدتها، ويمكنك سحبها في أي وقت.
المصادقة لدى بنكك
التطبيق لا يطلب اسم المستخدم وكلمة المرور. تُحوَّل إلى قناة بنكك لتصادق هناك، فلا تصل بيانات دخولك للطرف الثالث إطلاقاً.
الترخيص والرقابة
مزوّدو الخدمة يعملون تحت إشراف البنك المركزي السعودي وفق إطار المصرفية المفتوحة الصادر عام 2022 ضمن استراتيجية التقنية المالية المنبثقة عن رؤية 2030.
ما الذي يستفيده الفرد عملياً
أمثلة على الخدمات التي تتيحها مشاركة البيانات بموافقتك.
- رؤية موحّدة لحساباتك في بنوك مختلفة داخل تطبيق واحد
- تصنيف تلقائي للمصروفات وميزانية مبنية على حركاتك الفعلية
- تقييم ائتماني أو تمويلي أسرع بالاعتماد على بياناتك بدل كشوف الحساب الورقية
- دفع مباشر من الحساب دون إدخال بيانات بطاقة
- تحويل الاشتراكات والفواتير المتكررة إلى قائمة مرئية يسهل إيقافها
حقوقك قبل أن توافق
اقرأها مرة واحدة، وستعرف بعدها ما الطبيعي وما ليس كذلك.
هذا ما يضمنه لك الإطار
- لا تُشارك أي بيانات قبل موافقة صريحة منك تحدّد الحسابات والغرض والمدة
- يحق لك سحب الموافقة في أي لحظة — من تطبيق المزوّد أو من قناة بنكك
- لا يُطلب منك أبداً تسليم اسم المستخدم وكلمة المرور البنكية لطرف ثالث
- الموافقة لنطاق محدد: قراءة البيانات لا تعني صلاحية تحريك أموالك
- تعامَل بياناتك الشخصية وفق نظام حماية البيانات الشخصية السعودي
علامات خطر توقّف عندها فوراً
- تطبيق يطلب كلمة مرور الخدمات المصرفية مباشرة داخل شاشته
- غياب اسم الجهة المرخّصة ورقم ترخيصها في التطبيق أو الموقع
- موافقة مفتوحة بلا مدة أو بلا تحديد للحسابات والغرض
- عدم وجود طريقة واضحة لسحب الموافقة
- رابط يصلك عبر رسالة نصية أو واتساب يطلب «ربط حسابك» بسرعة
للمهتم بالبناء التقني
إن كنت مطوّراً أو مسؤول منتج مالي، هذه المحاور التي تحدّد جودة أي تكامل مصرفية مفتوحة.
نموذج الموافقة
دورة حياة الموافقة: الإنشاء، التفويض، التجديد، الانتهاء، السحب — وسجل تدقيق لكل تغيير.
الأمان والهوية
OAuth 2.0 وFAPI، المصادقة لدى الجهة المالية، وربط الرموز بنطاق الموافقة لا بالمستخدم فقط.
تصميم واجهات البيانات
قراءة الحسابات والحركات، التعامل مع حدود الاستدعاء، والتوفيق بين مخرجات بنوك متعددة.
الامتثال والخصوصية
تقليل البيانات إلى الحد الضروري، مدد الاحتفاظ، حقوق أصحاب البيانات، والتشفير أثناء النقل والتخزين.
المرجع الرسمي للإطار والمعايير التقنية هو بوابة المصرفية المفتوحة لدى البنك المركزي السعودي.
بوابة المصرفية المفتوحة — البنك المركزي السعوديأسئلة شائعة
هل يعني ربط حسابي أن التطبيق يستطيع سحب أموالي؟
لا. موافقة قراءة البيانات لا تمنح أي صلاحية على أموالك. تحريك المبلغ يتطلب أمر دفع منفصل تفوّضه أنت وتصادق عليه لدى بنكك.
كيف أوقف المشاركة لاحقاً؟
من داخل تطبيق المزوّد، أو من قناة بنكك حيث تظهر التفويضات النشطة. السحب فوري ولا يحتاج تبريراً.
هل أعطي كلمة مروري البنكية للتطبيق؟
أبداً. أي جهة تطلب ذلك خارج قناة بنكك الرسمية هي محاولة احتيال، مهما بدا شكلها احترافياً.
هل هذه الصفحة استشارة مالية؟
لا. محتوى تعليمي تعريفي فقط. للأحكام والتفاصيل النظامية ارجع إلى مصادر البنك المركزي السعودي.
الخطوة التالية
من الفهم إلى البناء
إن أردت بناء منتج يقرأ بيانات ويحلّلها ويخرج بواجهة شغّالة، ابدأ من دليل أساسيات الذكاء الاصطناعي ثم دورة بناء المشاريع العملية.